在海淀某互聯(lián)網(wǎng)大廠從事財務(wù)管理的張然，手機備忘錄里躺著一份未完成的財務(wù)計劃。不同于往常的項目企劃書，這份計劃里密布著養(yǎng)老保險產(chǎn)品對比、養(yǎng)老社區(qū)入住評分等表格，以及養(yǎng)老金替代率、稅收遞延等計算公式。“都說90后佛系，但我們只是把戰(zhàn)線拉長了。”她指著屏幕上的表格說：“現(xiàn)在討論養(yǎng)老不是焦慮，而是清醒。”
像張然這樣的90后并非孤例，這種未雨綢繆的態(tài)度正在年輕一代中普及，很多人已經(jīng)開始認真討論起養(yǎng)老儲備的“最優(yōu)解”。中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告(2024)》顯示，60.3%的受訪者期待的開始著手養(yǎng)老儲備規(guī)劃“理想年齡”集中在31-45歲區(qū)間。隨著人口老齡化加速和養(yǎng)老金替代率下降，越來越多的“Z世代”開始將養(yǎng)老規(guī)劃前置，并且額外進行養(yǎng)老金儲備已成為共識，年輕人不再滿足于僅僅依賴基本養(yǎng)老金，而是將目光投向個人養(yǎng)老金、企業(yè)年金，甚至探索“保險+養(yǎng)老社區(qū)”的一站式服務(wù)，試圖在資金安全與品質(zhì)生活之間尋找平衡。
“既要穩(wěn)收益，又要抗周期” 年輕人的養(yǎng)老理財方程式
在朝陽區(qū)某文化傳媒上市公司，行政部推出的“養(yǎng)老規(guī)劃下午茶”成為最受歡迎的福利活動。員工們一邊品嘗咖啡，一邊學(xué)習(xí)如何通過購買個人養(yǎng)老金進行抵稅。32歲的市場經(jīng)理林曉薇展示著她的養(yǎng)老投資組合：每月工資的10%，被精準分配到2個賬戶，一部分用來購買理財，一部分則用來購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。所謂個人養(yǎng)老金，就是個人自愿參加、市場化運營、國家政策支持的補充養(yǎng)老保險制度。額度為每人每年不超過12000元，在享受稅收優(yōu)惠的同時，還可通過購買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。
“只靠儲蓄就像在跑步機上奔跑，看著數(shù)字增長卻永遠到達不了終點。”林曉薇分析，“我挑了泰康養(yǎng)老的分紅險來作為個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，這個保險能讓我得到保障的同時，每年還能拿到分紅，這種穩(wěn)中有進的組合更適合我們這代人。”
面對年輕人日益多元的養(yǎng)老需求，政策正在加碼。2024年12月15日，人社部明確個人養(yǎng)老金制度全面鋪開，從原先的36個先行城市(地區(qū))推廣至全國施行。2025年3月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，支持銀行保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品，逐步構(gòu)建起具有不同形態(tài)、期限、風險特征的產(chǎn)品體系。
但市場的火熱也伴隨著諸多困惑。25歲的電商運營小林坦言，各類養(yǎng)老保險產(chǎn)品的條款復(fù)雜得堪比天書。針對這一現(xiàn)狀，眾多市場機構(gòu)紛紛創(chuàng)新服務(wù)模式，例如泰康養(yǎng)老推出的“職域服務(wù)”模式，通過企業(yè)平臺集中宣導(dǎo)、協(xié)助報稅，降低個人養(yǎng)老金參與門檻。數(shù)據(jù)顯示，泰康養(yǎng)老已服務(wù)個人養(yǎng)老金客戶超17萬人。“35歲前側(cè)重增值，45歲后逐步求穩(wěn)，現(xiàn)在我明白了，養(yǎng)老規(guī)劃必須跟著人生階段走。”小林說道。
企業(yè)年金“養(yǎng)老福利” 企業(yè)引才留才好手段
工作五年的陳昊，每月工資條上都會出現(xiàn)一筆特殊支出——個人繳納4%、企業(yè)匹配8%的企業(yè)年金。對于在央企工作的他來說，企業(yè)年金是“最劃算的養(yǎng)老投資”。根據(jù)政策，他與企業(yè)按4%和8%的比例共同繳費，合計12%的工資額度中，個人實際成本僅占三分之一。這種“三倍效應(yīng)”，被網(wǎng)友戲稱其為“有編人”的福利天花板，實則是企業(yè)引才留才的好手段。2024年8月，北京首個人才年金實施辦法出爐：亦莊對建立企業(yè)年金并符合條件的用人單位，給予人才年金專項補貼，最高每人每年1.5萬元。
作為“養(yǎng)老體系三大支柱”里的第二支柱，企業(yè)年金和職業(yè)年金正在成為越來越多職場青年的“第二份工資單”。根據(jù)人社部發(fā)布2024年全國企業(yè)年金基金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，我國企業(yè)年金市場規(guī)模持續(xù)擴容，參與企業(yè)近16萬家，覆蓋職工3241.84萬人，整體規(guī)模突破3.6萬億元。職業(yè)年金方面，全國31個省(自治區(qū)、直轄市)、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團和中央單位職業(yè)年金基金投資運營規(guī)模3.11萬億元。自2019年2月啟動市場化投資運營以來，全國職業(yè)年金年均投資收益率4.42%。
不同于基本養(yǎng)老保險的普惠屬性，企業(yè)年金通過“繳費確定型”運作，將資金委托給專業(yè)機構(gòu)進行市場化投資，退休后能拿多少錢取決于投資收益情況。以泰康養(yǎng)老受托管理的企業(yè)年金集合計劃為例，數(shù)據(jù)顯示，2013年至2024年末，泰康永泰企業(yè)年金集合計劃累計收益達到了97.5%。
“泰康養(yǎng)老深耕企業(yè)年金受托領(lǐng)域近二十年，我們發(fā)現(xiàn)，近年來年輕員工對企業(yè)年金的關(guān)注度明顯提高。”泰康養(yǎng)老相關(guān)負責人介紹道，“五年前，年輕員工幾乎不會詢問企業(yè)年金賬戶情況，而現(xiàn)在，很多職工都會定期查看賬戶變動，這種變化反映了年輕人養(yǎng)老意識的質(zhì)變。”數(shù)據(jù)顯示，截至2025年一季度，泰康養(yǎng)老企業(yè)/職業(yè)年金受托管理規(guī)模已接近6000億元，穩(wěn)居養(yǎng)老險公司前三。
然而，這項企業(yè)的“隱形福利”的覆蓋面仍待拓展。在某民營教育機構(gòu)工作的李婷表示，自己工作了5年，從來沒聽說過企業(yè)年金。盡管我國建立企業(yè)年金制度已有二十年，在參與企業(yè)數(shù)、職工數(shù)和基金積累規(guī)模上都呈向上趨勢，但覆蓋率始終偏低，實際參與的職工數(shù)不到理論覆蓋職工數(shù)的1/10，實際參與企業(yè)數(shù)不到理論覆蓋企業(yè)數(shù)的1/14。某獵頭公司職員小李表示，這種差異正在催生新的職場選擇標準，尤其是越來越多高學(xué)歷的90后求職者，已將“是否提供年金”納入職業(yè)選擇的考量因素之一。
“養(yǎng)老搭子”興起 提前“綁定”解鎖一站式養(yǎng)老生態(tài)
“我不指望孩子養(yǎng)老，但希望退休后能和小姐妹們住在同一個社區(qū)。”90后珠寶設(shè)計師王敏的期待，折射出年輕人對養(yǎng)老生活的全新想象。她剛購入泰康“幸福延年”年金保險，這份保單不僅提供終身年金，還附帶泰康之家養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)先入住權(quán)。在“入手”這份“保單套餐”前，她重點考察了適老化衛(wèi)浴系統(tǒng)、緊急呼叫裝置等設(shè)施細節(jié)，比起傳統(tǒng)養(yǎng)老院的看護模式，這里更像是給老年生活加了層安全網(wǎng)。“社區(qū)生活設(shè)施配備齊全，而且提供24小時的專業(yè)照護服務(wù)，這比單純存養(yǎng)老錢更讓我感覺有價值。”
王敏所選擇的這種“養(yǎng)老搭子”模式，正在逐漸形成趨勢，所謂“養(yǎng)老搭子”，不僅是指退休后的生活伙伴，更包括提前綁定養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，通過長期規(guī)劃獲得全面的資金和健康服務(wù)保障。在泰康“保險+醫(yī)養(yǎng)”方案中，客戶可通過年金產(chǎn)品積累資金，同時鎖定養(yǎng)老社區(qū)床位、康復(fù)護理等資源，實現(xiàn)“年輕時投資，老年時兌現(xiàn)”的長期規(guī)劃。
“父母那一代把養(yǎng)老等同于生存，但我們要的是生活。”就職于某外資銀行的90后陳露說。在實地探訪泰康之家·燕園后，陳露發(fā)現(xiàn)，社區(qū)內(nèi)不僅配備三甲醫(yī)院綠色通道、認知癥照護專區(qū)，還設(shè)有瑜伽舞蹈、戲劇油畫等30余個興趣社群。“我們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，老人不怕老，但怕閑?？蛻暨x擇養(yǎng)老社區(qū)時，不僅在意設(shè)施和服務(wù)，也在意社群歸屬感和文化體驗。”燕園社區(qū)運營負責人介紹，燕園“樂泰學(xué)院”開設(shè)四十余門課程，鼓勵長者終身學(xué)習(xí)，保持社會參與感。這不僅受到了入住長者的一致歡迎，也吸引超大量年輕客戶提前鎖定席位。
走訪結(jié)束時，張然展示了她的養(yǎng)老規(guī)劃時間表：退休前5年完成基礎(chǔ)儲備，退休后啟動候鳥式生活，75歲入住養(yǎng)老社區(qū)。“或許計劃趕不上變化。”她說，“但提前布局至少讓我手里多幾張底牌。”當“30歲規(guī)劃養(yǎng)老”從自嘲變成行動，這屆年輕人正在重新定義養(yǎng)老的內(nèi)涵——他們不再被動接受預(yù)設(shè)的養(yǎng)老模式，而是主動定制個性化的晚年藍圖。從穩(wěn)收益的保險到個人養(yǎng)老金“攻守兼?zhèn)?rdquo;的理財組合，從企業(yè)年金的“隱形杠桿”到“養(yǎng)老搭子”的生態(tài)綁定，90后年輕一代的探索，既是對長壽時代的回應(yīng)，也是對品質(zhì)生活的宣言。(來源：北京青年報)
